Благодаря высоким процентам и простоте в оформлении, банковские вклады стали очень популярны среди россиян. Под влиянием высокого спроса банки разработали широкую линейку финансовых продуктов, и теперь даже простой депозит имеет несколько видов. Aif.ru с помощью доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Марии Ермиловой разобрался, в чем разница между вкладом с капитализацией и накопительным, и какой из них наиболее выгодный.
«Накопительный счет можно постоянно пополнять, — говорит эксперт. — Или снимать с него денежные средства, при этом набежавшие проценты не теряются. Есть варианты ежедневного или ежемесячного начисления».
Такая гибкость очень удобна, но расплачиваться за нее приходится сниженной доходностью — обычно у накопительных вкладов она ниже на 2-3% по сравнению с обычными, сберегательными вкладами.
«Кроме того, по накопительным счетам ставка может быть снижена в любой момент, — предупреждает Ермилова. — Это может произойти, если, например, снизилась ключевая ставка».
У вкладов с капитализацией процентов нет рисков снижения ставок, доходность в этом случае фиксируется на весь срок действия вклада. Но и снимать деньги досрочно нельзя, иначе все набежавшие проценты «сгорят».
«Капитализация — это причисление набежавших процентов к сумме первоначального вклада, — поясняет эксперт. — И капитализируют вклад обычно в конце срока, хотя иногда бывают условия, по которым это происходит каждый месяц».
Добавленные к вкладу проценты увеличивают его размер, а значит, и общую доходность такого вклада.
«После капитализации процентов расчёт по новому сроку будет на ту сумму, — подчеркнула Ермилова, — которая по итогу получилась».
Например, разместив 100 тыс. руб. на накопительный вклад под 20%, вкладчик за год заработает 20 тыс. руб. прибыли, а на вкладе с капитализацией процентов с теми же параметрами — 21,94 тыс. руб.
При этом не стоит забывать, что при всех различиях вкладов объединяет их одно — налоговые обязательства.
«Важно помнить об НДФЛ по вкладам, — призывает эксперт. — Необлагаемая база определяется исходя из ключевой ставки. В 2024 году считалось следующим образом: 1 млн руб. * 21%=210 тыс. руб. Поэтому, если по всем счетам и вкладам во всех банках доходы от них были менее 210 тыс. руб., то налогообложения нет. Если доходы превысили этот порог, то придется уплатить налог в размере 13% с разницы между фактически полученной прибылью и 210 тыс. руб.».
Ранее директор института финансовых исследований финансового факультета Финуниверситета при правительстве РФ Валерия Литвин рассказала aif.ru о преимуществах и недостатках «длинных» вкладов сроком от трех лет.
