Киберденьги. Уже летом цифровой рубль станет доступным всем россиянам

Начиная с 1 июля каждый россиянин получит возможность пользоваться цифровыми деньгами. Зачем нам третья, после наличной и безналичной, форма рубля, что мы приобретем, а что потеряем, aif.ru рассказал профессор кафедры бизнес-информатики Финансового университета при правительстве РФ Борис Славин.

Евгений Никтовенко, aif.ru: Борис Борисович, Банк России будет и выпускать цифровые рубли, и хранить их — регулятор установит монополию, сконцентрирует все банковские операции у себя?

Борис Славин: Скорее в ЦБ хотят сделать аналог обычных бумажных денег, но в цифровой форме. Сейчас мы же не платим никакой комиссии, если передали купюру другу или родственнику, оборот наличных денег проходит «мимо» банков. Именно такими свойствами будет обладать цифровой рубль, только физически «пощупать» его уже будет нельзя.

— Какие услуги тогда будут оказывать банки?

— Регулятор хочет, чтобы банки развивали свои классические функции — кредитовали население и предприятия, открывали вклады, вели депозитарную и инвестиционную деятельность. А расчетные операции при цифровом рубле будет осуществлять ЦБ.

— Банкам это явно не понравится.

— Уже не нравится, они привыкли зарабатывать в том числе и на расчетно-кассовом обслуживании. Но «воевать» против финансовых властей банки, конечно, не будут. Им остается только приспосабливаться к новым реалиям.

Цифра — людям

— А простому россиянину чем может понравиться цифровой рубль?

— Пока преимуществ не так много, но они есть. Например, благодаря тому что все проводки будет осуществлять Банк России, то по операциям с цифровым рублем граждане не будут платить никаких комиссионных вознаграждений. Правда, и сейчас переводы в уже привычных нам безналичных рублях в пределах 100 тыс. руб. в месяц осуществляются без комиссии. Но для тех, кто кому этого лимита мало, цифровой рубль позволит сэкономить на платежах.

— Как обстоит дело с защищенностью цифровых активов от действий финансовых мошенников?

— Это еще одно важное преимущество третьей формы рубля, и касается оно всех россиян. Каждый цифровой рубль оставляет цифровой след, и отследить его не составит никакого труда. Принимая во внимание, что все такие деньги учитываются и хранятся только в Банке России, обманутый гражданин сможет обратиться с жалобой и украденные цифровые рубли будут заморожены. Поэтому в целом новая форма рубля гораздо лучше защищена от мошенников, украсть такие деньги тоже, конечно, можно, но спрятать их преступникам будет практически невозможно.

— Значит, покупки в интернете станут безопаснее?

— Россиянам есть смысл в будущем любые онлайн-покупки совершать при помощи цифрового рубля. Благодаря прослеживаемости такие расчеты будут более защищенными. Чем быстрее жертва мошенников заявит об обмане, тем выше шансы на то, что деньги удастся вернуть.

— Правда ли, что цифровым рублем можно будет рассчитаться даже там, где нет интернета?

— Принципиально да, это возможно, но не сразу. Для этого нужно, например, устанавливать специальные защитные программы на смартфонах пользователей. Но, например, в Китае частично такую технологию уже реализовали. В будущем и у россиян появится возможность совершать операции с цифровым рублем в удаленных и труднодоступных местностях, где нет покрытия интернета. По крайней мере, Банк России декларировал такую возможность, им теперь деваться некуда, нужно будет воплощать обещания в жизнь.

Прощай, кэшбек

— Какие недостатки у цифрового рубля?

— Есть проблема скорости трансакций, и пока остается только надеяться, что ее удастся решить уже к июлю. Во всяком случае, над этим сейчас специалисты усиленно работают, и этот вопрос сдерживает запуск широкого хождения цифрового рубля.

— Можно поподробнее, как это касается простых людей?

— Мы уже привыкли, что, расплачиваясь банковской картой в магазине, операцию нам подтверждают почти мгновенно. Приложил карту к терминалу — тут же получил отклик. В случае с цифровым рублем применяется гораздо более сложный расчетный механизм, с использованием, например, блокчейн технологий, и задачей ЦБ сейчас является приблизить скорость таких операций к скорости обычных банковских трансакций. Пока оборотной стороной надежности является замедление подтверждения о платеже. 

— Когда проблему решат, как мы будем расплачиваться цифровым рублем? Это будет какая-то цифровая кредитка?

— Нет, никаких специальных банковских карт не будет, а платить на кассах магазинов мы будем, сканируя QR-код. Уже сейчас многие россияне используют именно такой вариант. Это удобно, но для отдельных категорий населения такая форма платежа может стать определенной проблемой. Во-первых, нужно иметь смартфон, а во-вторых, людям старшего поколения зачастую трудно менять привычки и осваивать новые технологии, бабушкам и дедушкам придется много времени потратить, чтобы разобраться с QR-кодами. У нас в свое время долго не могли «прижиться» банковские карты, но теперь к ним привыкли практически все, тоже самое произойдет и здесь.

— За покупки с использованием цифрового рубля кэшбеки будут начисляться так же, как и сейчас?

— Увы, нет, о кэшбеках придется забыть.

— Почему? Кто такой жадный? 

— Дело не в жадности. Когда мы расплачиваемся за покупку картой, банк берет с магазина комиссию, доходящую до 2% от суммы платежа, и потом из этих денег банк выплачивает своим клиентам кэшбек. Но для операций с цифровым рублем Банк России намерен резко, до считаных долей процента, снизить размер этой комиссии, и банкам попросту нечем будет платить кэшбек. Но останутся те кэшбеки, которые выплачивают непосредственно магазины, тут с внедрением цифрового рубля ничего не изменится.

— Открыть депозит в новой форме рубля получится?

— Нет, наша цифровая валюта будет выполнять только расчетные функции, и это лежит в русле мирового опыта. Уже многие страны ввели цифровые деньги, но нигде нет возможности открыть вклад в цифре. Технически это не сложно, но фактически это будет «вторжение» на территорию классических банков. Потому и наш ЦБ, и зарубежные регуляторы не дают накопительной функции цифровой валюте, опасаясь за состояние национальной банковской системы.

Сервисы будущего

— Как простой человек может получить цифровой рубль, куда обращаться, чтобы обзавестись цифровым кошельком?

— Счет цифрового рубля мы будем открывать только при посредничестве банков. Для этого нужно будет обратиться с соответствующим заявлением в «свой» банк, где конкретный человек уже обслуживается, и в результате наряду с обычным счетом для безналичных рублей будет открыт отдельный счет цифрового рубля. Открывается он при посредничестве банка, но будет являться персональным счетом гражданина в Банке России. 

— Зачем это банкам, если мы им не платим комиссии за операции с цифровым рублем?

— С одной стороны, они далеко не в восторге от этого новшества. С другой стороны, банки свое все равно возьмут, пусть не сразу, но в будущем появится много различных дополнительных сервисов и услуг, связанных с цифровым рублем, которые будут оказываться уже на платной основе.

— Например?

— Это различные автоматические сервисы, смарт-контракты. Цифровые деньги можно будет «запрограммировать» на какую-то цель. Очень удобно будет расплачиваться цифровым рублем за онлайн-покупки и, например, списывать деньги только тогда, когда товар надлежащего качества уже получен. Тоже относится к государственным выплатам населению, имеющим целевой характер. Например, материнский капитал имеет строго оговоренные цели, на которые его можно потратить — в силу прозрачности цифровых денег, такие выплаты, возможно, будут осуществляться в новой форме рубля. Банки уже сейчас обсуждают будущие сервисы на базе цифрового рубля, которые можно будет предложить клиентам.